{"id":44,"date":"2026-07-20T19:32:44","date_gmt":"2026-07-20T17:32:44","guid":{"rendered":"https:\/\/leplandevol.com\/blog\/plan-epargne-retraite-populaire-perp\/"},"modified":"2026-07-20T20:20:29","modified_gmt":"2026-07-20T18:20:29","slug":"plan-epargne-retraite-populaire-perp","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/leplandevol.com\/blog\/plan-epargne-retraite-populaire-perp\/","title":{"rendered":"Vieux PERP : que d\u00e9cider de ce contrat qui dort ?"},"content":{"rendered":"

Le PERP, le plan d’\u00e9pargne retraite populaire, ne se souscrit plus depuis le 1er octobre 2020<\/a>. Les contrats ouverts avant cette date, eux, existent toujours, et beaucoup dorment : un pr\u00e9l\u00e8vement mensuel interrompu, un relev\u00e9 class\u00e9 sans \u00eatre lu, et des frais qui, eux, continuent de courir. Avant de le laisser au fond d’un tiroir, quelques rep\u00e8res. Un PERP reste un contrat d’assurance : tant qu’il vit, il pr\u00e9l\u00e8ve des frais chaque ann\u00e9e sur l’\u00e9pargne accumul\u00e9e, m\u00eame quand vous n’y versez plus rien. Quatre d\u00e9cisions restent pourtant ouvertes : poursuivre ou arr\u00eater les versements, le laisser en l’\u00e9tat, le transf\u00e9rer vers un PER, ou pr\u00e9parer sa sortie. Et cette sortie ob\u00e9it \u00e0 des r\u00e8gles pr\u00e9cises : \u00e0 la retraite, 20 % de l’\u00e9pargne au maximum peuvent \u00eatre per\u00e7us en capital, le reste sous forme de rente viag\u00e8re. Cet article vous aide \u00e0 lire ce que dit votre contrat, ce que co\u00fbtent ses frais, et ce que la loi vous permet encore de d\u00e9cider.<\/p>\n

Pourquoi votre PERP dort-il ?<\/h2>\n

Le PERP est n\u00e9 de la loi du 21 ao\u00fbt 2003<\/a> portant r\u00e9forme des retraites, la loi Fillon, et il a \u00e9t\u00e9 largement propos\u00e9 au guichet dans les ann\u00e9es qui ont suivi. Puis la loi Pacte a rebattu les cartes : depuis le 1er octobre 2020, le PERP ne peut plus \u00eatre souscrit. \u00c0 sa place, un produit unique, le plan d’\u00e9pargne retraite (PER)<\/strong>, a rassembl\u00e9 les anciens dispositifs. Les PERP d\u00e9j\u00e0 ouverts, eux, n’ont pas disparu : ils continuent de vivre selon leurs propres r\u00e8gles.<\/p>\n

Si vous \u00eates praticien, lib\u00e9ral ou hospitalier, il y a de bonnes chances que vous en d\u00e9teniez un, ouvert il y a dix ou quinze ans, \u00e0 une \u00e9poque o\u00f9 l’on cherchait surtout \u00e0 r\u00e9duire son imp\u00f4t. Depuis, vous avez peut-\u00eatre cess\u00e9 d’y verser, chang\u00e9 de banque, oubli\u00e9 jusqu’au nom de l’assureur. Le contrat, lui, n’a rien oubli\u00e9. C’est le sens du mot \u00ab dormant \u00bb : non pas ferm\u00e9, mais laiss\u00e9 sans surveillance, alors qu’il continue de produire des effets, et des frais.<\/p>\n

Un contrat qui dort paie quand m\u00eame ses frais<\/h2>\n

Voici le point le plus contre-intuitif, et le plus co\u00fbteux. Un PERP est un contrat d’assurance, et pendant toute la phase d’\u00e9pargne il pr\u00e9l\u00e8ve des frais, exactement comme une assurance vie.<\/strong> On y retrouve les m\u00eames familles de frais, celles que nous avons d\u00e9taill\u00e9es dans notre article sur les quatre couches de frais du relev\u00e9 annuel<\/a> : frais sur les versements, frais de gestion annuels, frais des supports, frais d’arbitrage \u00e9ventuels.<\/p>\n

La nuance d\u00e9cisive tient \u00e0 l’assiette. Ces frais de gestion ne portent pas sur ce que vous versez, mais sur ce que vous avez accumul\u00e9 : l’encours. Arr\u00eater les versements n’arr\u00eate donc pas les frais.<\/strong> Un contrat que vous ne regardez plus n’est pas un contrat qui ne co\u00fbte plus rien : chaque ann\u00e9e, un pourcentage de votre \u00e9pargne part en frais, et il reste peut-\u00eatre dix ou vingt ans avant votre retraite. Sur une telle dur\u00e9e, un \u00e9cart de frais qui para\u00eet minime se transforme en une somme qui ne l’est pas : c’est la m\u00e9canique des int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s, que nous avons chiffr\u00e9e dans notre article sur l’impact de 2,5 % de frais par an<\/a>. Elle joue sur un contrat dormant comme sur un contrat actif.<\/p>\n

Que pouvez-vous encore d\u00e9cider ?<\/h2>\n

Un PERP dormant n’est pas un contrat sur lequel vous auriez perdu la main. Plusieurs d\u00e9cisions restent ouvertes, et aucune ne s’impose d’elle-m\u00eame.<\/p>\n