Les contrats
Vous ne connaissez pas le nom exact ? Il figure en haut de votre relevé annuel et en première page de vos conditions générales. Le nom de votre banque suffit souvent : nous cherchons aussi dans les anciens noms et les noms commerciaux.
Où est la gestion libre ? Les colonnes « Gestion fonds euros » et « unités de compte » sont les frais annuels du contrat : en gestion libre, ce sont les seuls frais de gestion que le contrat prélève. Si vous déléguez la gestion, le supplément affiché colonne « Gestion pilotée » s'y ajoute.
| Contrat▲ | Total annuel hors frais sur versement▲ |
Versement euros / unités de compte▲ |
Gestion fonds euros▲ |
Gestion unités de compte▲ |
Gestion pilotée▲ |
Arbitrage▲ |
|---|
Les colonnes se trient d'un clic. Il n'y a pas de note globale, pas de classement, pas de contrat mis en avant : le poids que vous donnez à chaque ligne de frais dépend de la façon dont vous utilisez votre contrat, et vous êtes seul à la connaître.
Ce que compare cet outil
Il compare
- Les frais prélevés sur vos versements, selon le support
- Les frais de gestion annuels du contrat, fonds en euros et unités de compte
- Les frais de la gestion pilotée, quand elle existe, profil par profil
- Les frais d'arbitrage, de rachat et de transfert
- La part de ces frais qui est reversée au distributeur, quand le producteur la publie
Il ne compare pas
- Les performances, ni les rendements des fonds en euros
- Les frais internes des supports, que chaque assureur calcule à sa façon
- La qualité ou l'étendue de la gamme d'unités de compte
- Les garanties et options prévues aux conditions générales
Ce périmètre n'est pas une prudence de façade. Les frais de contrat sont écrits dans un tableau dont le format est fixé par arrêté : deux contrats y sont directement comparables. Tout le reste est publié dans des formats et à des dates qui varient d'un assureur à l'autre. Nous préférons comparer peu et le comparer juste.
D'où viennent ces chiffres
- La source
- L'arrêté du 24 février 2022 impose à chaque assureur de publier, pour chaque contrat d'assurance vie et chaque plan d'épargne retraite individuel, un tableau de frais aux rubriques identiques. Chaque valeur de ce comparateur est reprise de ce tableau, chez l'assureur lui-même, sans retraitement.
- La date
- Ces tableaux sont arrêtés au dernier exercice clos. Chaque ligne affiche la date du document dont elle provient. Nous les reprenons une fois par an, après leur mise à jour par les assureurs.
- Les contrats fermés
- Un contrat qu'on ne peut plus souscrire reste détenu par ceux qui l'ont souscrit. Les comparateurs financés par la souscription n'ont aucune raison de les publier. Nous les publions : si votre contrat a vingt ans, c'est probablement le vôtre.
- Où est la gestion libre ?
- Le tableau réglementaire ne comporte pas de colonne « gestion libre » : il publie les frais annuels des supports (fonds euros, unités de compte), puis le supplément de la gestion pilotée. La lecture est simple : en gestion libre, vous payez les frais des supports, rien d'autre au titre de la gestion du contrat. En gestion pilotée ou sous mandat, le supplément s'y ajoute, et les moyennes par profil publiées par certains assureurs figurent dans la fiche du contrat.
- Le total annuel
- La colonne « Total annuel » reprend, pour chaque contrat, l'encadrement affiché en tête de sa fiche : ce que le contrat peut prélever chaque année, du support le moins chargé au plus chargé, tous modes de gestion publiés confondus (frais annuels du contrat, supplément du mode piloté s'il y a lieu, plus frais des supports, tels que publiés par l'assureur, certains étant des maxima qu'il se réserve). Hors frais sur versement, qui ont leur propre colonne. C'est une fourchette de possibles, pas votre tarif : votre relevé annuel détaille ce que vous payez, vous.
- Ce que nous ne faisons pas
- Aucune valeur n'est estimée, interpolée ni moyennée par nos soins. Une donnée absente du tableau de l'assureur s'affiche « non publié », jamais une approximation. Aucun lien de souscription, aucun renvoi vers un distributeur, aucune rémunération d'aucune sorte liée à ce tableau.
- Ce qui repart au distributeur
- Certains producteurs publient, dans le même tableau, le taux de rétrocession de commissions, qu'ils définissent eux-mêmes comme la part des frais reversés au profit du distributeur et du gestionnaire du plan. C'est le seul chiffre public qui dise où va l'argent que vous payez. Nous le reprenons tel quel, sans commentaire, dans la fiche de chaque contrat.
- Sans objet n'est pas non publié
- Deux mentions différentes, à ne pas confondre. « Non publié » signifie que le producteur n'a pas communiqué la valeur. « Sans objet » signifie que la ligne n'existe pas pour ce produit : un régime de retraite en points n'a ni fonds en euros ni unités de compte, il n'y a donc rien à y facturer. Dans ce cas, la comparaison ligne à ligne avec une assurance vie n'a pas de sens, et le tableau le montre.
- Le repère de marché
- La première ligne reprend les moyennes publiées par l'Observatoire des produits d'épargne financière, adossé à la Banque de France. C'est un repère, pas une norme : ce sont des moyennes pondérées par les encours, et se situer au-dessus ne signifie pas payer trop.
- Une erreur ?
- Si une valeur ne correspond pas à votre document, écrivez-nous : nous corrigeons ou nous retirons la ligne. Le document de l'assureur fait foi, pas notre tableau.