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Catégorie : Méthode

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Méthode

Assurance vie ou PEA : les mêmes actions, deux enveloppes, deux régimes

Les deux enveloppes peuvent contenir les mêmes fonds. Elles n'obéissent pas aux mêmes règles. Sur le PEA, la loi plafonne quatre familles de frais ; sur l'assurance vie, elle les fait afficher. Et depuis 2026, les prélèvements sociaux sont montés à 18,6 % sur les gains d'un PEA quand ils restent à 17,2 % sur ceux d'une assurance vie, alors que l'impôt sur le revenu, lui, penche dans l'autre sens. Voici ce que chacune encadre, ce qu'elle vous laisse détenir, et ce qu'elle devient quand vous en changez.

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Gestion pilotée ou gestion libre : ce que déléguer coûte, ce que décider exige

Sur un plan d'épargne retraite, la gestion pilotée est le régime par défaut : vous y êtes sauf décision expresse de votre part. Sur une assurance vie, c'est l'inverse. Ce que cette délégation coûte, ce qu'elle décide à votre place selon une grille écrite par décret, et ce que garder la main exige de vous. Sans vous dire lequel des deux prendre.

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PER : capital ou rente, ce que chaque sortie coûte et ce qu’elle laisse

Capital ou rente ? Le choix n'est pas toujours le vôtre : l'origine de vos droits, et parfois une case cochée à l'ouverture du plan, l'ont déjà tranché. Quand il vous appartient, les deux sorties ne sont pas imposées de la même façon et ne laissent pas la même chose à vos proches. Voici ce que chacune coûte et ce qu'elle produit, sans vous dire laquelle prendre.

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Transférer ou racheter son assurance vie : ce que la loi permet, ce que ça coûte

On ne transfère pas une assurance vie d'un assureur à l'autre comme un plan d'épargne retraite. Transformer votre contrat chez le même assureur en garde l'antériorité fiscale ; changer d'assureur oblige à racheter, et remet le compteur des huit ans à zéro. Voici ce que chaque porte permet, et ce qu'elle coûte en 2026, sans jamais vous dire laquelle choisir.

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PER : la déduction que votre comptable calcule, le coût complet que personne ne calcule

La déduction fiscale d'un versement sur un PER est un gain réel, que votre comptable calcule chaque année. Mais elle n'est qu'un des trois calculs : les frais du contrat courent pendant tout le report, et l'impôt n'est pas effacé, seulement décalé jusqu'à la sortie. Voici le coût complet, et les questions à poser avant de verser.

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2,5 % de frais, 204 000 € : la mécanique des intérêts composés

Un frais de 2,5 % par an paraît anodin. Composé sur vingt à trente ans, il capte 204 000 à 648 000 € sur un capital de 100 000 € placé au rendement réel d'un ETF World. La mécanique des intérêts composés, appliquée à vos frais d'assurance vie et chiffrée horizon par horizon.

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